独立する前にこの記事を読め。クレカが作れなくなるぞ
フリーランスになった瞬間、社会的信用が地に落ちる。これは誇張じゃない。事実だ。私は会社を辞めてから3ヶ月後にクレジットカードを申し込んだ。結果、審査落ち。人生で初めてクレカの審査に落ちた。会社員時代は何枚でも作れたのに。
あの屈辱を、あなたには味わってほしくない。だから先に言う。独立を決意した時点で、使いそうなカードは全部申し込め。会社員のうちに。これは最重要アドバイスだ。退職届を出す前にカードを作れ。
でも、もう独立してしまった人もいるだろう。安心してほしい。フリーランスでもクレカは作れる。ただしコツがいる。全部教える。
会社員のうちにやるべきこと
退職前にカードを3枚作れ
会社員の信用力はフリーランスの3倍以上ある。年収400万の会社員と年収600万のフリーランス。審査が通りやすいのは前者だ。会社員には｢安定した収入がある｣という非常に有効なのアドバンテージがある。
だから退職前に、以下の3枚を作っておけ。事業用のクレジットカード（経費の管理用）。プライベート用のカード。予備のカード（メインが使えない時用）。3枚あれば、独立後しばらくは困らない。
おすすめのカード構成
事業用。三井住友ビジネスカード or 楽天ビジネスカード。経費を事業用口座から引き落とせるので、帳簿管理が楽になる。
プライベート用。楽天カード or PayPayカード。ポイント還元率が高く、年会費無料。
予備。Amazon Mastercard。ネットショップでの買い物が多いフリーランスには便利。年会費無料。
フリーランスが審査に通るコツ5選
コツ1。確定申告書を2期分用意しろ
フリーランスの収入を証明する非常に有効なの書類が確定申告書だ。カード会社は安定した収入があるかを見る。確定申告書が2年分あれば、｢この人は継続的に稼いでいる｣と判断してもらえる。
逆に言うと、独立1年目はかなり厳しい。1年目は審査に通りにくいことを覚悟してほしい。だからこそ、会社員のうちにカードを作っておくべきなんだ。
コツ2。年収欄は正直に書け。ただし売上で書け
クレカの申込書に年収欄がある。ここには｢売上｣を書け。経費を引いた後の所得じゃない。売上だ。年間売上が600万で、経費を引いた所得が400万なら、600万と書いていい。嘘じゃない。売上は年収の一つの定義だ。
コツ3。固定電話の番号を持て
意外と知られていないが、固定電話の番号があると審査が通りやすくなる。050番号でもいい。IP電話なら月500円程度で持てる。｢事業用の固定電話がある＝ちゃんとした事業をしている｣と見なされる。
よくある質問
Q. フリーランス1年目でもクレカは作れる？
作れるが難しい。楽天カードやPayPayカードなど、審査が比較的甘いカードから挑戦してほしい。それでもダメならデビットカードで繋ぎ、2年目に再挑戦だ。
Q. 審査に落ちたら何ヶ月空けるべき？
最低6ヶ月は空けろ。短期間に複数のカードを申し込むと｢申し込みブラック｣になり、さらに審査に通りにくくなる。
Q. クレヒスに傷がある場合はどうすれば？
延滞情報は5年で消える。ただし5年は長い。その間はデビットカードを使い、支払い実績を積むしかない。
Q. 事業用とプライベート用のカードは分けるべき？
絶対に分けろ。確定申告の時に地獄を見る。事業用カードの明細がそのまま経費の記録になる。混ぜると仕分けが面倒すぎる。
Q. カードの限度額が足りない場合は？
利用実績を積めば限度額は上がる。半年〜1年、遅延なく使い続ければ、増枠の案内が来ることが多い。急ぎならカード会社に直接電話して増枠を申請してほしい。
フリーランスになって3年目のリアル
月収85万。。って言うと華やかに聞こえるかもしれないけど、1年目は地獄だった。
月収25万の月もあった。貯金を切り崩しながら、来月の収入が確定していない不安と毎日戦っていた。
それでも会社員に戻りたいとは一度も思わなかった。なぜか。自由だから。
朝何時に起きてもいい。どこで仕事してもいい。嫌な上司もいない。この自由を一度知ると、もう戻れない。
案件獲得で一番効いたこと
最初はクラウドソーシングで小さな案件をやっていた。単価は低いけど、実績が作れる。この実績が次の案件につながる。
でも一番効いたのはXでの発信。自分の専門分野について毎日ポストを書いていたら、｢お仕事お願いしたいのですが｣というDMが来るようになった。
SNS発信は時間がかかるけど、一度軌道に乗ると安定する。今の月収85万のうち、半分以上はSNS経由の案件だ。
フリーランスを考えている方は、会社員のうちからSNSで発信を始めておくことをおすすめします。これ、マジで効く。
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フリーランスになる前に、やっておいてよかったことがある。それは自分の市場価値を知ること。
会社の看板がなくなった時、自分のスキルだけでいくら稼げるのか。これを知っておくと、独立の判断がしやすくなる。
ミイダスの市場価値診断は無料で5分で終わる。アサインのAIキャリア診断は、自分でも気づいていない強みが見えてくるのでおすすめ。
独立を検討中の方は、まずこの2つを試してみてもいいかもしれません。
まとめ
フリーランスでもクレカは作れる。ただし会社員より難易度は上がる。
最重要は｢退職前にカードを作っておくこと｣。これだけで問題の9割は解決する。
既に独立済みの人は、確定申告書2期分を揃えてから申し込め。それまではデビットカードで凌げ。
クレジットカードの審査に落ちた時の対処法
落ちても諦めるな
1枚目で落ちても、別のカードなら通ることがある。カード会社によって審査基準が違うからだ。楽天カードで落ちたらPayPayカードを試す。それでもダメならセゾンカード。3社連続で落ちたら、6ヶ月間空けてから再挑戦だ。
信用情報を確認しろ
審査に落ちる原因で最も多いのが、信用情報に傷がついているケース。過去の支払い遅延、携帯料金の滞納、奨学金の延滞。これらが信用情報に残っている可能性がある。
CICのWebサイトで、自分の信用情報を確認できる。手数料は500円。審査に落ちたら、まず自分の信用情報をチェックしてほしい。
プリペイドカードという選択肢
クレカもデビットカードも作れない場合、プリペイドカードがある。Kyash、バンドルカード、LINE Payプリペイド。事前にチャージした金額分だけ使える。審査不要。クレカが作れるまでの繋ぎとして使ってみてほしい。
フリーランスのカード利用で注意すべきこと
利用限度額の管理
フリーランスは事業の支払いもカードで行う。サーバー代、ツール代、広告費。事業の成長に伴って支出が増える。限度額に達して支払いができないと、事業に支障が出る。
限度額は利用実績に応じて上がる。最初は50万円でも、6ヶ月〜1年で100万円に上がることが多い。限度額が足りなければ、カード会社に電話して増枠を申請してほしい。確定申告書を提出すれば通りやすい。
ポイント還元を最大化しろ
事業費用もカードで払えば、ポイントが貯まる。年間500万円の事業費をカードで払えば、還元率1%で5万円分のポイントが戻ってくる。どうせ払うなら、ポイントを最大化してほしい。
経費精算のために明細を保存しろ
クレジットカードの明細は、確定申告の際の経費証明になる。紙の領収書がなくても、カード明細があれば経費として認められることが多い。毎月の明細はPDFで保存しておけ。
フリーランスにとってクレジットカードはビジネスツールだ。作れなくて困る前に、この記事を読んで事前に準備してほしい。退職前にカードを作る。これだけは絶対に守れ。
フリーランスが知っておくべきお金の管理術
事業用口座を開設しろ
フリーランスになったら、まず事業用の銀行口座を開設してほしい。プライベートの口座と事業用の口座を分けないと、確定申告の時に地獄を見る。どの入金が売上で、どの出金が経費か、全く区別がつかなくなる。
おすすめは住信SBIネット銀行かPayPay銀行。振込手数料が安く、ネットバンキングが使いやすい。楽天銀行も手数料の条件がいい。
請求書管理ツールを使え
請求書の発行と管理にはクラウドツールを使ってみてほしい。freeeやマネーフォワードなら、請求書の発行から入金管理まで一元管理できる。｢あの案件の入金まだ来てない｣を防げる。未入金のまま放置している人が多いが、それは文字通り金を捨てている。
税金の積立を毎月やれ
フリーランスは税金の支払いが年に数回まとめて来る。所得税、住民税、事業税、消費税（該当者のみ）。合計すると売上の20〜30%になることもある。毎月の売上から20〜30%を税金用の口座に積み立てておけ。これをやらないと、確定申告の時期に｢払う金がない｣という地獄に陥る。
お金の管理はフリーランスの生命線だ。クレカも含めて、金融周りの準備は独立前に完了させろ。
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ここまで読んでくださった方、ありがとうございます。
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この記事を読んだ方へ
独立するか、転職するか。AIが選択肢を可視化してくれる。
フリーランスになる前に、会社員としての市場価値も把握しておくといい。
独立か転職か迷ってるなら、まず転職の可能性を知っておくのも手。