世帯年収700万。夫婦2人の稼ぎを合わせたこの数字で、どのくらいの生活ができるのか。
即答する。二馬力の700万は、一馬力の700万より強い。手取りで数十万円の差がつき、所得制限にも掛かりにくい。世帯の手取りは月45万円前後で、家賃12〜15万・貯蓄月8〜12万が現実的な水準だ。
この記事の要点
- 350万×2は700万×1より手取りが多い。税の累進が各自に掛かるからだ
- 世帯手取りは月45万前後。家賃12〜15万・貯蓄月8〜12万が目安
- 子どもがいると保育料と時短で構図が変わる
- 最大の強みは金額でなく、片翼が止まっても墜ちないことだ
同じ700万でも、二馬力は手取りが多い
まず知っておくべき構図がこれだ。世帯年収が同じ700万でも、1人で稼ぐか2人で稼ぐかで手取りが変わる。
所得税は累進課税だから、700万を1人で稼ぐと高い税率の掛かる部分が生まれる。350万ずつ2人で稼げば、それぞれ低い税率で済む。結果、二馬力の世帯手取りは一馬力より数十万円多くなるのが一般的だ。さらに児童手当などの所得制限は世帯合算でなく主たる稼ぎ手の所得で判定される制度が多く、ここでも二馬力が有利に働く場面がある。
一馬力の700万の生活感は年収700万の生活レベルで書いたが、あちらより二馬力の方が体感の余裕は確実に大きい。自分たちの内訳での正確な手取りは手取り計算ツールでそれぞれ計算して足せば数秒で出る（無料・登録不要）。
生活レベルの目安。月45万の配分
世帯手取り月45万前後の、無理のない配分を書く。
- 住居費｜12〜15万。手取りの3割以内に収めるとその後が楽だ
- 生活費（食費・光熱・通信・日用品）｜13〜15万
- 貯蓄｜8〜12万。年100〜140万ペースが狙える
- 各自の小遣い・交際・趣味｜残り5〜8万
子どもがいない期間は、この配分で貯蓄3割も届く。世帯年収700万の子なし期間は、人生で一番貯まる時期だと思っていい。逆にここで貯めずに生活水準を上げると、後の選択肢が細る。
子どもがいる場合は、保育料（世帯所得で変動）と、どちらかの時短による収入減が乗る。余裕は細るが、破綻する水準ではない。妻または夫が仕事を辞めて一馬力になるかの判断は配偶者が専業主婦の世帯収入の考え方で書いた通り、金額だけでなく世帯のリスク耐性で決めるべき話になる。
二馬力の本当の強みは、金額ではない
世帯年収700万の夫婦の最大の資産は、45万の手取りではない。片方の収入が止まっても世帯が墜ちないことだ。
一馬力の700万は、その1人が病んだり会社が傾いたりした瞬間に世帯収入がゼロになる。二馬力なら、片方が転職で一時的に収入を下げても、休職しても、世帯は回る。つまり二馬力の世帯は、キャリアの挑戦ができる世帯なんよ。片方が年収を一時的に下げて伸びる業界に移る、学び直しに投資する、といった一馬力では取れない手が取れる。
世帯年収を750万、800万に上げる一番現実的な道も、どちらかの転職だ。700万超えの世帯は珍しくないが、個人の700万は上位1〜2割弱の水準（割合の現実）で、そこを目指すより2人で50万ずつ上げる方が早い。
注意点も1つ。二馬力の家計は強い分、どちらの財布からも管理されない支出の死角ができやすい。それぞれが月45万の半分を自由に使う感覚でいると、世帯としては貯まらない。口座を完全に分けている夫婦ほどこの穴にはまる。共通の家計口座に固定額を入れる方式でも、家計簿アプリの共有でもいい。世帯の数字を2人で見える状態にすることが、二馬力の強さを実際の貯蓄に変換する条件だ。
よくある質問
世帯年収700万で子ども2人は育てられますか？
育てられる水準だ。ただし教育費の選択（公立中心か私立か）で必要額が大きく変わるため、進路の方針と貯蓄ペースを早めに揃えておく必要がある。
世帯年収700万は平均より上ですか？
共働き世帯の中では平均的な帯に近い。ただし平均との比較より、自分たちの固定費と貯蓄率で家計の健全性を測る方が実用的だ。
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