退職日と入社日の間に空白ができた。保険証はどうなるのか。年金は。手続きをサボったら何が起きるのか。
先に全体を言う。空白が月をまたぐかどうかで、やることが変わる。またぐなら健康保険と年金の切り替え、またがないなら実質不要のことが多い。仕分けから書く。
社会保険の空白期間とは、退職から入社までの間、会社の健康保険と厚生年金から外れている期間のことである。
この記事の要点
- 保険料は月単位。月をまたぐ空白があるかで手続きの要否が決まる
- 健康保険は3択。任意継続・国民健康保険・家族の扶養だ
- 年金は国民年金への切り替え一択。どちらも14日以内が原則になる
- 放置は無保険と未納を生む。医療費全額負担のリスクは現実だ
仕分け。あなたはどちらのパターンか
社会保険（健康保険・厚生年金）の保険料は月単位で動く。この前提で、自分のパターンを見る。
パターンA、空白が月をまたがない。月の途中で辞めて、同じ月内に入社する形だ。その月は転職先の社会保険に加入することになり、切り替え手続きは実務上不要なことが多い。
パターンB、空白が月をまたぐ。月末退職→翌月半ば入社、退職後1〜3ヶ月休んでから入社、という形だ。またいだ月の分は、自分で国民健康保険と国民年金に入る必要がある。1日でも月をまたげば対象になる。
以下は、手続きが要るパターンBの人向けの本編になる。なお制度の運用には細部の例外があるため、自分のケースの確定は市区町村窓口・年金事務所で確認してほしい。
健康保険。3択を保険料で比べる
空白期間の健康保険には3つの選択肢がある。
1、国民健康保険（国保）。市区町村の窓口で加入する。保険料は前年の所得で決まるため、前年の年収が高い人は想像より高額になることがある。
2、前職の健康保険の任意継続。退職後も最長2年、前職の保険を続けられる制度だ。退職日の翌日から20日以内の申請が条件で、保険料は会社負担分がなくなるため在職時の約2倍になる（上限あり）。扶養家族が多い人は、家族ごと入れる任意継続が有利になりやすい。
3、家族の扶養に入る。配偶者や親が会社員なら、その扶養に入れば保険料はかからない。年収見込みなどの条件があり、手続きは家族の勤務先経由になる。
選び方はシンプルで、3つの保険料を並べて一番安いものを選ぶ。国保の額は市区町村の窓口や試算ページで、任意継続の額は前職の健康保険組合で確認できる。空白が1ヶ月程度なら金額差は小さいことも多いが、数ヶ月の空白なら比較の価値は大きい。
年金。国民年金への切り替え一択
年金側は選択肢がなく、国民年金（第1号被保険者）への切り替えをする。市区町村の窓口で、退職日が分かる書類（離職票・退職証明書・資格喪失の通知など）を持って手続きする。期限は退職日の翌日から14日以内が原則だ。
保険料の負担が重い期間には、免除・納付猶予の申請という制度もある。未納のまま放置するのと、申請して猶予されるのとでは、将来の受給資格への扱いがまるで違う。払えないなら申請する。これが年金の鉄則になる。手帳廃止後の書類まわりは年金手帳と転職で書いた通りだ。
よくある誤解。｢数週間なら無保険でも平気｣
｢どうせすぐ入社するから｣と放置する人が一番危ない。無保険期間の医療費は全額自己負担で、急な病気やケガは空白期間を選んでくれない。しかも国保は、加入手続きが遅れても遡って資格が発生し、保険料も遡って請求される仕組みだ。つまり放置しても保険料は消えず、無保険のリスクだけを背負うことになる。
保険証が手元に届く前に受診が必要になった場合は、いったん全額を払い、後から保険適用分の払い戻しを申請する経路がある。手続き中である旨を医療機関の窓口に伝えておくと、後の処理が滑らかになる。
段取り。退職前にやると半日で終わる
手続き自体は難しくない。時間を食うのは書類待ちだ。退職前にこの2つを押さえておく。
- 退職日が分かる書類をいつ受け取れるか、総務に確認する｜資格喪失の連絡票や退職証明書は、依頼すれば早く出る。離職票を待たずに動ける書類の仕分けで書いた通り、速い書類で先に動くのが定石だ
- 任意継続を検討するなら、保険料を在職中に聞いておく｜20日の期限は、書類待ちをしていると意外と短い
空白期間の手続きは、退職後の不安の中で調べ始めると重く感じるが、実体は窓口半日＋書類数枚の事務だ。傷病手当金を受給しながらの退職など、健康保険の選び方が受給に関わるケースは傷病手当金は退職後ももらえるかも併せて確認してほしい。制度は変わることがあるから、最新の細部は市区町村と年金事務所の公式情報が最終の拠り所になる。
よくある質問
空白期間の保険料は、入社後に戻ってきますか？
戻らない。空白の月に加入した国保・国民年金の保険料は、その月の保障の対価だ。ただし国民年金の納付分は将来の年金額に反映されるため、掛け捨てではない。
手続きせずに入社日を迎えてしまいました。今からどうすればいいですか？
今からでも市区町村の窓口で、空白期間分の加入手続きを遡ってやればいい。放置を続けるほど未納の扱いが重くなるため、気づいた日が手続きの日だ。
扶養に入る手続きは、空白が短くてもやる価値がありますか？
空白が月をまたぐなら価値がある。国保・国民年金の保険料と比べて、扶養なら負担ゼロで済むためだ。ただし家族の勤務先での手続きに日数がかかることがあり、短期間の空白では入ってすぐ抜ける手間との天秤になる。先に家族経由で所要日数を聞いてから決めればいい。
退職後の手続き期限表をLINEで無料配布中
14日・20日という期限つきの手続き一覧を、公式LINEで無料配布している。空白期間は、手続きさえ済ませれば、ただの休養期間になる。
