配偶者に万一のことがあった時、遺族年金がいくら出るのかを知らない。生命保険をいくらかければいいのかも、その前提が分からない。2028年から仕組みが変わるとも聞いた。
2028年から、子のない配偶者は5年で切れる。遺族年金は2028年から5年で切れる。共働きほど、先に見ておく。今の額と、改正の4点と、世帯ごとの影響を書く。
先に一文で。遺族基礎年金は子がいる配偶者に月約8.5万円（子の加算込みで2人なら11.1万円）、遺族厚生年金は報酬比例の4分の3で年収500万・20年なら月約4.6万円、2028年4月から子のない60歳未満の配偶者は原則5年の有期給付（額は約1.3倍）になり、男女差と年収850万円要件が撤廃され、中高齢寡婦加算は段階的に縮小される。
この記事の要点
- 遺族基礎年金｜子がいる配偶者に月約7.1万円＋子の加算（2人で月約11.1万円）
- 遺族厚生年金｜報酬比例の4分の3。年収500万・20年で月約4.6万円
- 2028年4月から｜子のない60歳未満の配偶者は原則5年の有期給付（額は約1.3倍）
- 男女差の解消、年収850万円要件の撤廃、中高齢寡婦加算の段階的縮小
今の遺族年金の額（令和8年度）
| 年金 | 対象 | 額 |
|---|---|---|
| 遺族基礎年金 | 18歳到達年度末までの子がいる配偶者、または子 | 年847,300円（月70,608円）＋子の加算 |
| 子の加算 | 第1子・第2子 | 各年243,800円（月約20,317円） |
| 子の加算 | 第3子以降 | 各年81,300円 |
| 遺族厚生年金 | 配偶者・子・父母・孫・祖父母（この順） | 老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3 |
| 中高齢寡婦加算 | 40歳以上65歳未満で子のない妻 | 年約63万円（2028年から段階的に縮小） |
子が2人いる配偶者なら、遺族基礎年金だけで月約11.1万円。これに遺族厚生年金が乗る。
遺族厚生年金の目安
報酬比例部分＝平均標準報酬額×5.481÷1000×加入月数（300月に満たない場合は300月とみなす）。その4分の3が遺族厚生年金。
| 亡くなった人の平均年収 | 加入20年 | 加入30年 | 加入40年 |
|---|---|---|---|
| 400万円 | 月約3.7万円 | 月約4.6万円 | 月約6.1万円 |
| 500万円 | 月約4.6万円 | 月約5.7万円 | 月約7.6万円 |
| 700万円 | 月約6.4万円 | 月約8.0万円 | 月約10.7万円 |
300月みなしがあるので、若くして亡くなった場合でも一定の額が確保される。老齢年金の額の見込みは年金は平均いくらもらえるかのデータ記事で書いた。
2028年4月からの改正（4点）
| 変更 | 内容 |
|---|---|
| 1 給付期間 | 子のない配偶者は、男女とも60歳未満で配偶者を亡くした場合、原則5年の有期給付（現在は妻30歳以上で無期）。60歳以上で亡くした場合は無期のまま |
| 2 額の上乗せ | 5年の間は有期給付加算が付き、現在の遺族厚生年金の約1.3倍 |
| 3 男女差の解消 | 夫は55歳以上でないと受給できなかったが、妻と同じ扱いに |
| 4 収入要件 | 生計維持の「年収850万円未満」が撤廃 |
| 5 中高齢寡婦加算 | 段階的に縮小 |
施行時点で既に受給している人には配慮措置があり、いきなり打ち切られるわけではない。ただし、これから備える世帯にとっては、子のない世帯の遺族年金が「5年で切れる前提」に変わる大きな変化になる。
世帯ごとの影響
| 世帯 | 影響 |
|---|---|
| 子がいる世帯 | 遺族基礎年金（子が18歳到達年度末まで）は変わらない。子が18歳を過ぎた後の遺族厚生年金の扱いが変わる |
| 子のない共働き（60歳未満） | 原則5年で終わる（額は1.3倍）。ただし自分の収入があるので、影響は片働きより小さい |
| 子のない片働き（60歳未満） | 影響が最も大きい。5年後の生活費を自分で作る前提になる |
| 夫が遺族になる場合 | これまで55歳未満は対象外だったが、受給できるようになる（子のない場合は5年） |
| 年収850万円以上の遺族 | これまで対象外だったが、受給できるようになる |
死亡保障の見直し
遺族年金が5年で切れる前提になるなら、生命保険の必要額は「5年分の生活費＋子の教育費」から逆算し直すことになる。計算の順番は、①遺族年金の見込み（基礎＋厚生）、②配偶者自身の収入、③貯金と退職金、④足りない分を保険で埋める。
フリーランスは遺族厚生年金がなく、遺族基礎年金（子がいる場合のみ）だけになるので、会社員より必要額が大きい（フリーランスに必要な保険5種類の記事、フリーランスが病気で働けなくなったらの記事）。老後の生活費の不足額は老後の生活費はいくら足りないかのデータ記事で書いた。
必要な保障額は家族の形と収入で変わるので、遺族年金の見込みを出したうえでFPに家計ごと見てもらうと、過不足が分かる。
*クリックすると保険相談サービスの公式サイトに移動します*
保険相談の流れ｜①家族構成と収入・貯金を伝える→②遺族年金の見込みから必要保障額を出す→③複数社の商品を比べて決める
手続き
- 死亡から5年以内に請求（時効）
- 年金事務所（厚生年金）か市区町村（国民年金）に、年金請求書・戸籍・住民票・死亡診断書の写し・請求者の所得の書類などを出す
- 遺族基礎年金と遺族厚生年金は同時に請求できる
- 障害年金・老齢年金を受けている人は、どれを受け取るか選択（併給の調整がある。障害年金はいくらもらえるかの記事）
よくある誤解
「遺族年金は一生出る」。2028年4月からは、子のない60歳未満の配偶者は原則5年。60歳以上と、子がいる間は別だ。
「夫は遺族年金をもらえない」。今は55歳以上という制限があるが、2028年から男女同じ扱いになる。
ねんきん定期便の見方
50歳未満の定期便の金額は「これまでの加入実績」で将来の見込みではなく、50歳以上は「60歳まで今の条件が続いた場合の見込額」。見るのは加入期間・納付額・年金額・直近1年の月別記録の4か所で、転職・退職・独立・改姓で記録の抜けが起きる。ねんきんネットで受給開始年齢を変えた試算ができる。手順はねんきん定期便の見方の記事で書いた。
よくある質問
自分の老齢年金と遺族年金は両方もらえますか？
65歳以降は、自分の老齢厚生年金を優先して受け取り、遺族厚生年金がそれを上回る場合に差額が支給される形になる。両方を満額では受け取れない。
フリーランスに遺族年金はありますか？
国民年金の遺族基礎年金は、18歳到達年度末までの子がいる場合に出る。子がいなければ出ない。遺族厚生年金は、会社員時代の加入期間があれば、その分に応じて出ることがある。
独立と家族の資料をLINEで無料配布中
遺族年金の見込み（基礎＋厚生）を出して、配偶者の収入・貯金と並べ、足りない保障額を計算する記入表を公式LINEで無料配布している。2028年の改正を、先に前提に入れておこう。